No. Para un préstamo FHA, el puntaje mínimo es 580 con 3.5% de enganche, o 500 con 10% de enganche. Los préstamos convencionales generalmente requieren 620 o más. Los préstamos VA no tienen un puntaje mínimo oficial, aunque la mayoría de los prestamistas piden al menos 620. Fuente: FHA.gov, VA.gov.
Depende del tipo de préstamo. FHA: desde 3.5% del precio de compra. Convencional: desde 3% (programas como HomeReady y Home Possible). VA: 0% para veteranos y militares activos. USDA: 0% para zonas rurales elegibles. Además, existen programas de asistencia para el enganche en cada estado. Fuente: CFPB, FreddieMac.
Fannie Mae acepta el ITIN para préstamos convencionales siempre que el solicitante cumpla requisitos de residencia legal y documentación. Sin embargo, desde el 25 de mayo de 2025, FHA ya no acepta a residentes no permanentes para nuevos casos (Mortgagee Letter 2025-09). También existen programas específicos de préstamos con ITIN ofrecidos por ciertos prestamistas, que generalmente piden un enganche más alto (10-20%) y buen historial de pagos. Fuente: Fannie Mae Selling Guide B2-2-01, HUD ML 2025-09.
Generalmente necesitas: identificación con foto, comprobantes de ingreso (talones de pago de los últimos 30 días), declaraciones de impuestos de los últimos 2 años (W-2 o 1099), estados de cuenta bancarios de los últimos 2-3 meses, historial de empleo de los últimos 2 años, y autorización para verificar tu crédito. Si eres independiente, también necesitarás tus taxes del negocio. Fuente: CFPB Home Loan Toolkit.
El PMI (Private Mortgage Insurance) es un seguro hipotecario privado que protege al prestamista si no pagas. Se requiere en préstamos convencionales cuando tu enganche es menor al 20%. El costo típico es 0.3% a 1.5% del monto del préstamo por año. Puedes solicitar eliminarlo cuando tu saldo llega al 80% del valor original de la casa, y se cancela automáticamente al llegar al 78%. Fuente: Homeowners Protection Act, CFPB.
La pre-calificación es un estimado rápido basado en información que tú proporcionas, sin verificación. La pre-aprobación es un proceso más formal donde el prestamista verifica tu crédito, ingresos y documentos, y te da una carta indicando cuánto te pueden prestar. Los vendedores prefieren ofertas con carta de pre-aprobación. Fuente: CFPB.
El proceso completo generalmente toma de 30 a 60 días desde que se acepta tu oferta hasta el cierre. La pre-aprobación puede tomar de 1 a 3 días. La búsqueda de casa varía según el mercado. El proceso de suscripción (underwriting) toma de 2 a 4 semanas. Fuente: NAR, CFPB.
Sí, la mayoría de los programas de préstamos aceptan dinero de regalo de familiares directos. FHA permite regalos de familiares, empleadores y organizaciones aprobadas. Los préstamos convencionales permiten regalos de familiares. VA permite regalos de cualquier persona. Necesitarás una carta de regalo firmada que confirme que no es un préstamo. Fuente: FHA.gov, FannieMae.
Los costos de cierre generalmente representan del 2% al 5% del precio de compra. Incluyen: cargos del prestamista, seguro de título, impuestos de transferencia, gastos de avalúo, gastos de abogado (si aplica) y seguros prepagados. En una casa de $300,000, los costos de cierre serían entre $6,000 y $15,000. Algunos vendedores aceptan pagar parte de estos costos. Fuente: CFPB Closing Cost Guide.
El escrow (depósito en garantía) tiene dos significados. Durante la compra, es una cuenta neutral donde se deposita el dinero de buena fe hasta el cierre. Después de comprar, es la parte de tu pago mensual que el prestamista guarda para pagar impuestos de propiedad y seguro del hogar en tu nombre. Fuente: CFPB.
Con tasa fija, tu tasa de interés y pago mensual no cambian durante toda la vida del préstamo (15 o 30 años). Con tasa ajustable (ARM), la tasa es más baja al principio (típicamente 5 o 7 años) y después se ajusta periódicamente según las condiciones del mercado, lo que puede subir tu pago. La tasa fija ofrece estabilidad; la ajustable puede ahorrar dinero a corto plazo. Fuente: CFPB, FreddieMac.
Sí. Los prestamistas generalmente requieren 2 años de declaraciones de impuestos del negocio, estados de pérdidas y ganancias, y licencia del negocio. Tu ingreso se calcula promediando el ingreso neto de los últimos 2 años. Si tus deducciones reducen mucho tu ingreso en papel, existen programas de estados de cuenta bancarios que usan tus depósitos para calcular el ingreso. Fuente: FannieMae, FreddieMac.
El DTI es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que va a pagar deudas. Se calcula dividiendo tus pagos mensuales de deuda entre tu ingreso bruto mensual. Para préstamos convencionales con Fannie Mae, el máximo manual es 36% (hasta 45% con factores compensatorios), y con Desktop Underwriter (DU) puede llegar hasta 50%. Para FHA, el máximo típico es 43%, aunque con factores compensatorios puede llegar hasta 57%. Para VA, no hay un DTI máximo oficial pero la mayoría de prestamistas prefieren 41% o menos. Fuente: Fannie Mae Selling Guide B3-6-02, FHA.gov, VA.gov.
Hay muchos programas disponibles: FHA (enganche desde 3.5%), programas estatales de asistencia (Nevada Home Is Possible, CalHFA en California, Arizona Home Plus, Florida Housing), programas federales como Good Neighbor Next Door (50% de descuento para maestros, bomberos y policías), y programas del condado o ciudad local. Cada programa tiene sus propios requisitos. Fuente: HUD.gov, NHD.nv.gov, CalHFA.ca.gov.
Sí. Un co-firmante (co-borrower) puede ayudarte a calificar combinando ingresos y mejorando tu aplicación. El co-firmante comparte la responsabilidad legal del préstamo. En préstamos FHA, el co-firmante generalmente debe vivir en la propiedad (con excepciones para familiares). En préstamos convencionales, no necesariamente tiene que vivir en la casa. Fuente: FHA.gov, FannieMae.
Si tu oferta es rechazada, puedes hacer una contraoferta con un precio más alto o mejores términos, buscar otra propiedad, o preguntar al agente del vendedor qué haría tu oferta más competitiva. Tener una carta de pre-aprobación fuerte, ofrecer depósito de buena fe (earnest money) más alto, y ser flexible con la fecha de cierre puede fortalecer tu oferta. Fuente: NAR.
No. La pre-aprobación es una evaluación preliminar basada en la información verificada hasta ese momento. No es una oferta final garantizada. Puede expirar (típicamente entre 30 y 60 días) y está sujeta a condiciones como la verificación final de empleo, el avalúo de la propiedad y que tu situación financiera no cambie. Es importante no hacer compras grandes ni abrir nuevas líneas de crédito mientras tu aplicación está en proceso. Fuente: CFPB.
Fuentes: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD), Federal Housing Administration (FHA), Department of Veterans Affairs (VA), Freddie Mac, Fannie Mae, National Association of Realtors (NAR).
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