Algo que siempre les digo a mis clientes es que nunca es demasiado temprano para empezar a planear cómo van a hacer sus impuestos. Y no lo digo solo por cumplir con el IRS, sino porque la forma en que preparas tus declaraciones de taxes tiene un impacto directo en tu capacidad de calificar para una hipoteca.
El Error Más Común que Veo
Siempre me llegan clientes que me dicen: “Carolina, reporté muy poquito en mis taxes” o “puse muchos gastos” o “no puse la información correcta.” Y cuando revisamos los números para su préstamo, nos damos cuenta de que sus declaraciones de impuestos no reflejan lo que realmente ganan.
El problema es que los prestamistas usan tus declaraciones de impuestos como la fuente principal para calcular tu ingreso. Si reportaste poco, el banco ve poco. Así de simple. No importa cuánto dinero entre a tu cuenta de banco si tus taxes dicen otra cosa.
Cómo Afectan tus Taxes a tu Hipoteca
Cuando aplicas para un préstamo hipotecario, el prestamista generalmente pide tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años. De ahí calcula tu ingreso neto, que es lo que queda después de todos tus gastos y deducciones.
Si eres empleado (W-2)
Tu situación es más directa. Tu W-2 muestra tu salario, y eso es lo que el banco usa. Pero si tienes ingresos adicionales (un trabajo extra, propiedades de renta, etc.), asegúrate de reportarlos correctamente.
Si trabajas por tu cuenta
Aquí es donde la planificación es fundamental. Como independiente, tú controlas cuántas deducciones y gastos reportas. Y sí, es tentador deducir todo lo posible para pagar menos impuestos. Pero esas deducciones reducen tu ingreso neto en papel, y eso es exactamente lo que el banco mira.
Por ejemplo, si tu negocio generó $80,000 en el año pero después de deducciones reportaste $40,000 de ingreso neto, el banco te califica con $40,000, no con $80,000. Esa diferencia puede significar que no califiques para la casa que quieres, o que califiques por mucho menos.
Consejos para Planificar tus Impuestos
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Habla con tu preparador de impuestos antes de hacer tu declaración. Explícale que piensas comprar casa y pregúntale cómo balancear las deducciones con el ingreso que necesitas mostrar.
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No necesitas comprar casa este mes. Puede ser a fines de año o el próximo año. Pero los taxes solo se hacen una vez, así que queremos que se hagan correctamente desde el principio.
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Guarda documentación de todos tus ingresos. Recibos de pago, estados de cuenta, contratos, facturas. Todo lo que demuestre tu capacidad de generar dinero.
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Considera la consistencia. Los prestamistas miran dos años de taxes. Si un año reportaste $60,000 y al siguiente $30,000, el banco va a preguntar por qué bajaron tus ingresos. La consistencia o una tendencia de crecimiento ayuda mucho.
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Si eres independiente, separa las cuentas de banco. Ten una cuenta personal y una de negocio. Esto facilita la documentación y demuestra ingresos más claramente.
Alternativas si tus Taxes No Reflejan tu Ingreso Real
Si ya hiciste tus impuestos y reportaste menos de lo que realmente ganas, no todo está perdido. Existen programas de préstamos que usan estados de cuenta de banco en vez de declaraciones de impuestos para calcular tu ingreso. Estos programas son especialmente útiles para personas autoempleadas.
La diferencia es que estos préstamos generalmente tienen tasas de interés un poco más altas. Pero son una opción real que puede ayudarte a comprar tu casa ahora, y después puedes refinanciar cuando tus próximas declaraciones de impuestos reflejen mejor tu ingreso.
El Momento de Actuar es Ahora
No esperes hasta abril para pensar en tus taxes. Haz una cita con tu preparador de impuestos ahora y planifica. Si necesitas un preparador de confianza que entienda lo que necesitas para calificar a una hipoteca, yo tengo compañeros de trabajo y amistades que nos ayudan con esto.
Mándame un mensaje y te conecto con alguien de confianza. Aquí estamos para ayudarte a prepararte para comprar tu casa.